Blog: Bezpečnost a budoucnost digitálního onboardingu

Bezpečnost

V České republice není z hlediska legislativy čistě digitální onboarding dostačující. Přesto ale některé české banky plně digitální založení účtu umožňují. Zákon totiž za přijtatelnou alternativu považuje kombinaci online ověření a verifikační platby z účtu klienta u jiné české banky. Legislativa předpokládá, že plné fyzické ověření bylo již provedeno při zakládání účtu u této banky a finanční instituce, u které klient zakládá nový produkt, může tomuto ověření důvěřovat.

Digitální ověřování dokladů a reálné podoby člověka nemusí na první pohled působit stoprocentně spolehlivě. Na druhou stranu, oklamat v reálném světě falešným dokladem pracovníka na pobočce či kurýra, který vám na ulici předává smlouvu, nejspíš není o moc složitější. Pro banky je toto samozřejmě problematickou záležitostí, protože například nesplacený úvěr poskytnutý podvodníkovi s falešnou identitou se obtížně vymáhá. Rizikem pro banku jsou pak také přísné pokuty při odhalení případu praní špinavých peněz či financování terorismu. 

Banky se proto s touto problematikou vypořádávají tak, že digitálně ověřený klient obvykle nemá přístup k plnému portfoliu služeb a při nakládání s vyššími částkami banka stejně preferuje dodatečné osobní ověření. Většina bank – i těch, které nabízejí digitální onboarding – tedy klientovi například založení hypotéky bez fyzické návštěvy pobočky stále neumožní. Základní služby by ale banka, která nechce hrát na trhu druhé housle, měla být schopna nabídnout plně digitálně, a to i přes výše popsaná rizika.

Vize a budoucnost

Digitální onboarding může hrát v budoucnosti bankovnictví velmi důležitou roli a bankám pomůže nejen s rychlou akvizicí klientů a snižováním nákladů, ale také se zaváděním zajímavých inovací. Tyto inovace samozřejmě povedou k ještě empatičtějším službám a zlepšování uživatelského zážitku.

Příkladem takové inovace může být například identifikace klienta skrze technologii rozpoznávání obličeje. Aniž by klient do té doby do banky někdy osobně dorazil, díky ověřování v rámci digitálního onboardingu má banka elektronický záznam, jak onen člověk vypadá, a prostřednictvím kamery na pobočce jej tedy bude moci okamžitě identifikovat. 

Bankovní poradce tak bude od první vteřiny připraven na konkrétního klienta, na monitoru před sebou hned uvidí přehled jeho produktů a bude se mu moci okamžitě věnovat s maximální relevancí. To povede ke snižování času stráveného na pobočce a ke zvyšování spokojenosti klientů. Banky, které jsou agilní v digitalizaci svých procesů, tak opět získají konkurenční výhodu.

Důležitým faktorem, který může vývojem celého oboru digitálního ověřování klientů ještě významně ovlivnit, může být případné zapojení státní sféry. Stále častěji diskutovaným tématem je totiž potenciální využívání bankovní identity občana ke komunikaci se státní správou (např. v Čechách projekt “Sonia”). Bankovní účet má totiž dnes prakticky každý a úřady tak mohou získat spolehlivý identifikátor s takřka plným pokrytím. Stejně tak je ale možné, že stát pokročí se svým projektem čipových občanských průkazů, mezi lidmi se ve větší míře rozšíří čtečky čipových karet a lidé tedy budou naopak i při digitálním kontaktu s bankou využívat svůj občanský průkaz.

O autorovi

@Lubomír Tomány
Product Manager, BSC

Lubomír Tomány odpovídá za produktovou roadmapu Digital Bank OS, se kterým BSC dobývá domácí i zahraniční trh a postupně se tak stává klíčovým hráčem na poli digitalizace bankovního sektoru.